Question 1

Quelle est la différence entre le pilier 3a et le pilier 3b ?

Accepted Answer

Le pilier 3a est la prévoyance privée liée dans le système suisse des trois piliers : les cotisations jusqu'à la cotisation maximale sont déductibles du revenu imposable, mais l'avoir n'est retirable que sous certaines conditions. Le pilier 3b est la prévoyance libre, plus flexible, mais sans la déduction fiscale du 3a.

Question 2

Combien puis-je cotiser au pilier 3a en 2026 ?

Accepted Answer

Les salariés avec caisse de pension peuvent cotiser la cotisation maximale de CHF 7'258 en 2026. Les indépendants sans caisse de pension peuvent déduire jusqu'à 20 pour cent de leur revenu d'activité, au maximum CHF 36'288 par an. Qui veut cotiser au pilier 3a ouvre un compte 3a ou une police 3a ; la cotisation doit être créditée au compte durant l'année civile concernée. Qui continue à travailler après l'âge de référence AVS peut cotiser jusqu'à cinq ans de plus et utiliser la déduction fiscale jusqu'à la retraite.

Question 3

Quel avantage fiscal offre le pilier 3a ?

Accepted Answer

Les cotisations au pilier 3a sont déductibles du revenu imposable jusqu'au montant maximal et réduisent ainsi votre impôt sur le revenu. Le montant que vous économiser des impôtsdépend du revenu et du canton de résidence. Vous calculez votre économie d'impôts personnelle avec le calculateur d'impôts.

Question 4

Dois-je gérer mon pilier 3a comme un compte ou avec des titres ?

Accepted Answer

Pour un horizon court de moins de 10 ans, le compte de prévoyance 3a est plus sûr, mais peu rémunérateur. À partir de 15 ans, les perspectives de rendement des titres et des applications de prévoyance numériques sont nettement plus élevées. Sur de longues périodes, un capital final sensiblement plus élevé peut ainsi apparaître. Qui veut investir choisit la stratégie de placement adaptée selon la tolérance au risque et l'horizon de placement. Un aperçu des produits de placement comme les fonds mixtes, les ETF et les actions aide au choix. En cas de turbulences des marchés, la réflexion à long terme est payante, car les fluctuations à court terme se lissent généralement sur une longue durée de placement.

Question 5

Qu'est-ce qui est mieux : banque ou assurance ?

Accepted Answer

Les solutions bancaires sont plus flexibles et plus avantageuses ; les solutions d'assurance combinent épargne et protection des risques, mais engagent plus longtemps. Laquelle convient le mieux dépend de votre besoin de flexibilité et de protection. Les conditions des différents prestataires 3a suisses sont montrées par la comparaison directe.

Question 6

Quand puis-je retirer le pilier 3a ?

Accepted Answer

Le retrait ordinaire à la retraite est possible au plus tôt cinq ans avant l'âge AVS. Les versements anticipés sont autorisés pour la propriété immobilière, l' émigration, le début d'une activité indépendante, une rente AI ou un rachat dans la caisse de pension. Qui planifie un retrait devrait examiner le moment du retrait et l'échelonnement sur plusieurs années afin de minimiser la charge fiscale. Pour la propriété immobilière, une mise en gage peut être judicieuse au lieu d'un versement anticipé, afin que le capital de prévoyance reste investi ; elle entraîne toutefois une hypothèque plus élevée. Le fait qu'un retrait échelonné du 3a et de la caisse de pension soit avantageux dépend du canton et de votre situation ; l'ordre de retrait peut influencer la charge fiscale.

Question 7

Un fractionnement 3a sur plusieurs comptes en vaut-il la peine ?

Accepted Answer

Qui répartit son avoir 3a sur plusieurs comptes peut retirer les avoirs sur différentes années fiscales par la suite. Cela répartit le versement du capital et peut réduire la progression fiscale au retrait. Dans de nombreux cantons, les retraits d'une même année sont toutefois additionnés.

Question 8

Quel capital puis-je constituer avec le pilier 3a ?

Accepted Answer

Avec une cotisation complète sur 30 ans et une stratégie en titres à 60 pour cent d'actions, un capital final d'environ CHF 350'000 à 500'000 peut apparaître avec une performance moyenne. Il n'y a aucune garantie à cet égard. La force de croissance du capital au fil des années est rendue visible par le calculateur d'intérêts composés ; la performance effective dépend des intérêts et rendements sur la durée de placement.

Question 9

Que se passe-t-il avec le pilier 3a en cas de décès ?

Accepted Answer

En cas de décès , l'avoir 3a revient aux bénéficiaires définis par la loi : conjoints et partenaires enregistrés, enfants, autres personnes soutenues. Un partenaire en concubinage doit être expressément annoncé comme bénéficiaire à l'institution de prévoyance et remplir certaines conditions.

Question 10

Que vaut le pilier 3a en cas de chômage, de divorce ou de temps partiel ?

Accepted Answer

En cas de chômage , les cotisations sont possibles tant qu'il existe des indemnités journalières AC soumises à l'AVS ou un revenu d'activité ; sans de tels revenus, aucune cotisation n'est possible. En cas de divorce , l'avoir 3a constitué pendant le mariage est partagé selon le régime matrimonial. Le temps partiel et les interruptions d'activité peuvent entraîner une Lacune de prévoyance , qui touche statistiquement plus souvent les femmes . La force d'action du pilier 3a dans votre situation dépend du revenu, de la phase professionnelle et de la situation familiale, ainsi que du type de prévoyance auquel vous correspondez.

Question 11

Que doivent prendre en compte les personnes imposées à la source et les expatriés ?

Accepted Answer

Les personnes imposées à la source peuvent faire valoir leurs cotisations fiscalement via une taxation ordinaire ultérieure (TOU). La demande doit être déposée auprès du canton de résidence jusqu'au 31 mars de l'année suivante. Pour les expatriés, des règles particulières s'appliquent souvent, selon le domicile et le statut d'activité. Avant un départ, il vaut la peine d'examiner le pilier 3a existant.

Question 12

Est-ce que je paie des impôts en changeant de prestataire 3a ?

Accepted Answer

Non. Lors d'un changement de prestataire , l'avoir est transféré directement à une autre institution de prévoyance reconnue, sans impôt de retrait et sans perte des avantages fiscaux. Ce n'est que pour une assurance 3a qu'il vaut la peine de vérifier au préalable l' ancienne police 3a quant à la valeur de rachat et aux coûts.

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