À partir de quel âge cotiser au pilier 3a ?
Démarrer tôt le pilier 3a fait gagner des années d'intérêts composés. Compando calcule l'avance d'un départ à 25 ans par rapport à 45, montre l'avantage fiscal et comment de petits montants agissent à long terme.
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1. Quand puis-je cotiser au pilier 3a ?
Ce qui est décisif n'est pas l'âge, mais un revenu d'activité soumis à l'AVS avec un domicile en Suisse. Dès qu'une personne génère un revenu et paie des cotisations AVS, des cotisations au pilier 3a sont possibles. C'est déjà le cas dès 18 ans, par exemple :
- après l'apprentissage
- avec le premier emploi à plein temps
- avec un emploi à temps partiel pendant les études ou la formation
- en cas d'activité indépendante
Beaucoup de personnes actives en Suisse ne démarrent qu'entre 30 et 40 ans avec le pilier 3a, bien que le démarrage soit possible bien plus tôt.
Un démarrage précoce en vaut-il la peine ?
Oui. Plus la première cotisation est précoce, plus les intérêts composés agissent longtemps et plus les années fiscales s'accumulent. Qui commence à 25 ans plutôt qu'à 45 constitue nettement plus de capital de prévoyance pour une cotisation identique.
2. Combien de capital puis-je constituer avec un départ précoce ?
Trois personnes démarrent à des âges différents et cotisent au total le même montant sur la durée dans une solution équilibrée en titres avec 40 à 60 pour cent d'actions. Le calcul retient un rendement de 3,5 pour cent par an après frais.
Personne | Cotisation par an | Durée jusqu'à 65 ans | Total cotisé | Capital final possible |
|---|---|---|---|---|
Fabienne, 25 | CHF 2'400 | 40 ans | CHF 96'000 | environ CHF 203'000 |
Marc, 35 | CHF 3'200 | 30 ans | CHF 96'000 | environ CHF 165'000 |
Paula, 45 | CHF 4'800 | 20 ans | CHF 96'000 | environ CHF 136'000 |
Les trois cotisent au total le même montant, à savoir CHF 96'000. Pourtant, à la fin, Fabienne a environ CHF 67'000 de capital de prévoyance en plus que Paula et CHF 38'000 de plus que Marc. La différence tient au seul temps : chez Fabienne, l'effet des intérêts composés agit vingt ans de plus.
De petites cotisations régulières sur de nombreuses années rapportent donc plus que des cotisations élevées tardives. Avec le calculateur pilier 3a de Compando, vous calculez quel capital de prévoyance peut se constituer au fil des années.
3. Quels avantages le pilier 3a a-t-il dans les jeunes années ?
Le facteur temps agit dans le pilier 3a trois fois : sur les impôts, sur la constitution de capital et sur la propriété immobilière ultérieure.
Économiser des impôts dès la première année : Chaque cotisation au pilier 3a réduit directement le revenu imposable. Ces économies d'impôts annuelles se cumulent sur les années de carrière et commencent dès la première année d'activité.
Le capital croît sans impôt : Pendant la durée, ni impôt sur la fortune ni impôt sur le revenu sur les revenus ne sont dus dans le pilier 3a. Avec une durée de placement plus longue, l'effet des intérêts composés agit plus fortement, surtout avec une solution en titres avec une part actions plus élevée.
Propriété immobilière possible tôt : Beaucoup de jeunes personnes actives utilisent le pilier 3a plus tard pour la propriété immobilière. Qui démarre tôt a déjà constitué un capital de prévoyance lors de l'achat immobilier, utilisable comme fonds propres ou pour la mise en gage.
L'erreur de raisonnement la plus fréquente
«Je commencerai plus tard, quand je gagnerai davantage.» Beaucoup ne commencent qu'à 40 ou 45 ans, bien que ce soient surtout les dix à quinze premières années qui font la plus grande différence à long terme pour le capital final.
4. Combien dois-je cotiser en tant que jeune épargnant·e ?
Autant que votre budget porte durablement. Beaucoup croient qu'il faut immédiatement cotiser la contribution maximale complète. Ce n'est pas le cas : il n'y a aucune cotisation minimale et aucune obligation de cotisation, et le montant que vous versez, vous le choisissez chaque année.
Déjà CHF 50 par mois lancent la constitution de capital. Avec CHF 100 par mois, vous utilisez régulièrement l'effet des intérêts composés. À partir de CHF 200 par mois, une constitution de capital substantielle se forme au fil des années. En début de carrière, le taux marginal d'imposition est de toute façon bas, la déduction fiscale rapporte donc encore peu. Ce qui compte durant ces années, c'est la durée.
Plus important que le montant parfait, c'est de commencer tout court et de persévérer. Un ordre permanent mensuel avec de petites cotisations, qui peuvent être augmentées avec le revenu croissant, constitue une prévoyance solide au fil des années, sans pression financière. Avec plusieurs comptes 3a, un retrait échelonné peut en outre être utilisé à la retraite et l'impôt sur le retrait en capital réduit.
5. À qui le pilier 3a ne convient-il (pas encore) ?
Le pilier 3a est rentable à long terme, mais toutes les phases de vie ne conviennent pas au démarrage.
Phase de vie | Pourquoi la prudence peut être de mise |
|---|---|
Étudiant·e·s sans revenu AVS | pas d'accès au 3a possible |
Premières années de carrière sans fonds d'urgence | la réserve de liquidité prime |
Retraite dans moins de 5 ans | horizon de placement court |
Dettes de consommation élevées en début de carrière | réduction des dettes prioritaire |
Besoin de capital planifié dans 1–3 ans | accès restreint |
En cas de pression financière, la constitution d'une réserve de liquidité passe d'abord au premier plan. L'optimisation fiscale apporte peu si l'argent est nécessaire d'urgence.
Malgré le capital lié, le pilier 3a n'est pas totalement rigide : des retraits anticipés sont possibles pour la propriété immobilière, l'activité indépendante ou l'émigration. Pour le logement en propriété, le pilier 3a peut être mis en gage sans dissoudre le capital de prévoyance.
6. Conclusion : à partir de quand cotiser au pilier 3a ?
Pour le démarrage précoce, trois choses comptent : le temps, une stratégie de placement avec une part en titres et de petites cotisations constantes. En démarrant à 25 ans plutôt qu'à 45, pour une cotisation identique, environ CHF 67'000 de capital de prévoyance en plus apparaissent. Le temps est la seule des trois grandeurs que vous ne pouvez pas rattraper plus tard.
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