Investir le pilier 3a avec peu d'argent : CHF 50 par mois en valent-ils la peine ?
Qui commence tôt n'a pas besoin de gros versements. Compando montre où se situe réellement le seuil d'entrée, ce que CHF 50 ou CHF 100 par mois donnent au fil des ans et ce qui compte avec de petits versements.
1. Puis-je investir dans le pilier 3a avec peu d'argent ?
Oui. Vers le bas, aucune limite légale ; vers le haut, le pilier 3a plafonne votre versement au montant maximal de CHF 7'258 par an. Jusqu'où vous pouvez descendre, seul votre prestataire en décide :
- Applications de prévoyance : aucun dépôt minimal, ou entrée dès CHF 1.
- Banques : le compte 3a sans dépôt minimal, pour une solution en titres certains établissements en exigent un.
- Assurances : une prime minimale par mois.
Ce qui détermine votre fortune de prévoyance, ce n'est toutefois pas seulement le montant de votre versement, mais aussi le temps dont il dispose pour travailler. Ce temps ne se rachète pas plus tard : qui commence à 35 ans plutôt qu'à 25 doit verser environ 70 pour cent de plus par mois, à rendement égal, pour atteindre la même fortune à la retraite.
CHF 100 par mois représentent un bon CHF 3 par jour, moins qu'un café. Dans une solution en titres, cela devient sur 30 ans, avec un rendement supposé de 4 pour cent, une fortune de prévoyance d'environ CHF 69'000.
2. CHF 50 ou CHF 100 par mois suffisent-ils pour le pilier 3a ?
Oui. Ils rapportent même davantage que le versement ne le laisse supposer. CHF 50 par mois donnent après 30 ans environ CHF 34'700, soit presque le double des CHF 18'000 versés. L'aperçu calcule avec 4 pour cent de rendement par an après déduction des frais :
Versement par mois | 10 ans | 20 ans | 30 ans |
|---|---|---|---|
CHF 50 | environ CHF 7'400 | environ CHF 18'300 | environ CHF 34'700 |
CHF 100 | environ CHF 14'700 | environ CHF 36'700 | environ CHF 69'400 |
CHF 200 | environ CHF 29'500 | environ CHF 73'400 | environ CHF 138'800 |
La troisième décennie rapporte plus du double de la première, bien que vous versiez le même montant. C'est l'œuvre de l'effet des intérêts composés : chaque année, il agit sur un avoir plus important.
Un deuxième avantage s'y ajoute. Comme vous virez le même montant chaque mois, vous achetez automatiquement plus de parts de fonds quand les cours sont bas et moins quand ils sont hauts. Cet effet de lissage adoucit votre prix d'entrée, en particulier dans les phases de marché turbulentes. Il ne garantit pas un rendement supérieur.
Exemple de calcul : une infirmière de 25 ans de Lucerne verse CHF 50 par mois, pendant 40 ans jusqu'à la retraite. À 4 pour cent de rendement, elle atteint environ CHF 59'000. Une collègue qui ne commence qu'à 35 ans devrait verser CHF 85 par mois pour le même résultat. Le rendement final dépend de votre stratégie de placement.
Le calculateur de fortune vous montre la fortune qui résulte de votre propre versement et de votre durée de placement.
3. Pilier 3a avec de petits montants : quelles erreurs éviter ?
Trois erreurs coûtent le plus cher avec de petits versements :
- Verser sans réserve. Comme règle empirique, trois à six mois de dépenses sur un compte librement disponible. Le pilier 3a reste bloqué jusqu'à la retraite et n'est pas disponible en cas d'urgence.
- Épargner à côté de dettes de consommation. Les intérêts des cartes de crédit et des petits crédits dépassent tout rendement réaliste. Qui les laisse courir tout en versant perd de l'argent.
- Négliger les frais de transaction. Certaines banques facturent des frais à chaque achat, en plus des frais de dépôt et de fonds. De nombreuses applications de prévoyance numériques y renoncent.
La troisième erreur est la plus discrète, car les frais figurent en petits caractères. Ils s'appliquent à chaque versement, avant même que votre argent soit investi. Qui cotise mensuellement les paie douze fois par an. Le fait qu'un prestataire les facture figure dans sa liste de prix.
Sans ces trois erreurs, l'entrée en vaut la peine dès CHF 50 par mois, pour autant que votre horizon de placement atteigne au moins 10 ans. Le plus fiable reste l'ordre permanent : décider une fois, ensuite tout se fait tout seul.
Vérifier les prestataires en vaut la peine
Quelle solution 3a convient aux petits versements en matière de dépôt minimal et de frais, la comparaison directe de tous les prestataires suisses le montre.
4. Conclusion : le pilier 3a en vaut-il la peine avec peu d'argent ?
Oui. CHF 50 par mois déjà constituent une fortune de prévoyance sensible sur dix ans et plus. Plus important que le montant de votre versement : qu'il arrive chaque mois.
S'y ajoute un second rendement, vite oublié avec de petits montants : l'économie d'impôt. Chaque versement réduit votre revenu imposable. À CHF 100 par mois et un taux marginal d'imposition de 20 pour cent, la déduction fiscale rapporte environ CHF 240 par an.
Versez cet argent l'année suivante également, au lieu de le dépenser :
- CHF 1'200 par an deviennent CHF 1'440. Un cinquième de plus, sans que vous avanciez un franc supplémentaire.
- Le versement plus élevé réduit à nouveau vos impôts l'année d'après. L'effet se répète année après année.
Plus votre taux marginal est élevé, plus il vous revient. Les intérêts composés agissent de toute façon, quel que soit votre revenu.
Combien d'impôts votre versement vous fait-il économiser ?
Le revenu et le canton de domicile déterminent votre économie personnelle. Le calculateur d'impôts la montre pour chaque canton et chaque montant.
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