Applications de prévoyance en comparaison : frais des applications du pilier 3a comme VIAC et frankly
Les applications de prévoyance comme frankly, finpension et VIAC gèrent le pilier 3a entièrement en ligne et proposent des frais bas. Compando donne un aperçu des prestataires numériques de la prévoyance privée et les compare selon les frais, la stratégie et le dépôt minimal.
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1. Qu'est-ce qu'une application de prévoyance et comment fonctionne-t-elle ?
Une application de prévoyance gère le pilier 3a en ligne, avec une grande simplicité d'utilisation et sans paperasse. Chez de nombreux prestataires, l'ouverture du compte prend moins de 15 minutes ; les versements et le choix de la stratégie se font ensuite entièrement par smartphone.
Au démarrage, l'application vous guide à travers un court questionnaire qui détermine votre profil de risque et votre stratégie de placement. Sur cette base, une stratégie personnelle est recommandée, que vous pouvez adapter à tout moment par la suite.
La différence essentielle avec le compte d'épargne 3a classique réside dans la forme de placement : l'application investit l'avoir en titres comme des fonds et des ETF, au lieu de simplement le rémunérer. La fonction de prévoyance et l'avantage fiscal sont identiques pour les deux voies.
Bon à savoir : La part actions est librement sélectionnable et atteint jusqu'à 100 pour cent chez certains prestataires ; le portefeuille est rééquilibré automatiquement en continu. Vous adaptez les versements de manière flexible et sans engagement contractuel ; de nombreuses applications vous rappellent dès que la contribution maximale de l'année en cours n'est pas encore épuisée.
2. Comparaison des fonds du pilier 3a : combien coûte une application de prévoyance ?
Dès CHF 0 de dépôt minimal, plusieurs prestataires fintech permettent d'entrer dans la prévoyance numérique. On peut aussi commencer avec de petits montants. Les coûts annuels totaux, composés du forfait et des coûts de produit, vont de moins de 0,20 pour cent à plus de 1 pour cent. Certains prestataires du pilier 3a élargissent leur offre au-delà du pilier 3a, par exemple avec des solutions de libre passage pour le 2e pilier ou l'épargne libre dans le pilier 3b.
Applications de prévoyance : coûts en comparaison
Prestataire | Coûts p.a. | Dépôt minimal | Part actions | Particularités |
|---|---|---|---|---|
True Wealth 3a | 0,14–0,21% | CHF 1 | jusqu'à 99% | pas de forfait, automatisé |
finpension 3a | 0,39–0,41% | CHF 0 | jusqu'à 99% | coûts bas, nombreuses stratégies |
Neon 3a | 0,39–0,45% | CHF 1 | jusqu'à 100% | intégré à Neon Banking |
VIAC | 0,16–0,44% | CHF 0 | jusqu'à 99% | stratégies flexibles, larges ETF |
Tellco (Eplix) | 0,40–0,72% | CHF 100 | jusqu'à 98% | large univers de placement |
frankly (ZKB) | 0,44–0,49% | CHF 1 | jusqu'à 95% | utilisation simple, fonds Swisscanto |
Yuh | 0,50% | CHF 10 | jusqu'à 99% | forfait tout compris, intégré au banking |
Volt (Vontobel) | 0,54–0,56% | CHF 500 | jusqu'à 98% | stratégies actives |
Fluks 3a | 0,60% | CHF 2 | jusqu'à 100% | forfait tout compris, entrée facile |
Selma Finance | 0,64–0,90% | CHF 500 | jusqu'à 97% | stratégie guidée |
Descartes | 0,64–0,76% | CHF 1 | jusqu'à 100% | stratégies durables |
Gioia 3a | 0,72–0,99% | CHF 1 | jusqu'à 97,5% | niveaux de risque flexibles |
Coûts p.a. = coûts annuels totaux composés du forfait et des coûts de produit (TER) selon les prestataires. Frais supplémentaires possibles.
Plusieurs applications font la promotion de stratégies durables. Les unes ne filtrent que certaines branches de l'indice, les autres orientent l'ensemble du portefeuille en ce sens.
Comment les frais des applications de prévoyance sont-ils calculés ?
Les coûts courants d'un fonds se mesurent en pourcentage de la fortune gérée. Cet indicateur s'appelle TER (Total Expense Ratio) ou taux de charges total et rend les fonds comparables : plus les frais sont bas, plus le rendement net est élevé. L'exemple part d'un placement unique de CHF 3'100 à 6 pour cent de rendement brut par an et montre le gain après 10 ans.
TER | Gain après 10 ans |
|---|---|
0,5% (application bon marché) | CHF 2'195 |
1,0% (solution classique) | CHF 1'950 |
Environ CHF 250 de différence proviennent uniquement des frais plus élevés. Comme les frais s'appliquent chaque année à la totalité de l'avoir, cet écart grandit avec votre fortune.
3. Quelle est la sécurité d'une application du pilier 3a ?
L'avoir de prévoyance ne se trouve pas chez le prestataire de l'application, mais dans une fondation de prévoyance juridiquement autonome, placée sous la surveillance LPP et des fondations. Il est ainsi protégé légalement de la même manière qu'auprès d'une grande banque. Si le prestataire fait faillite, l'avoir reste intégralement préservé et peut être transféré à un autre prestataire.
Le véritable risque ne réside donc pas dans l'application, mais dans la stratégie de placement choisie : une part actions élevée entraîne de plus fortes fluctuations de cours, mais offre de meilleures perspectives de rendement sur un long horizon. La connexion se fait chez la plupart des applications avec une authentification à deux facteurs.
4. Quelle est la différence entre un compte 3a et un fonds 3a ?
Avec un compte du pilier 3a, vous épargnez votre argent sur un compte bancaire et recevez chaque année des intérêts. Ces intérêts sont actuellement bas. Un compte 3a convient donc surtout à la constitution sûre d'un avoir de vieillesse et à l'économie d'impôts.
Un fonds du pilier 3a, tel que le proposent les applications de prévoyance, peut être nettement plus rentable. Au lieu de simplement rémunérer l'argent, le prestataire investit une partie en titres comme des actions, des ETF et des obligations. Sur un horizon de placement plus long, cela ouvre de plus grandes perspectives de rendement, mais entraîne aussi de plus fortes fluctuations de cours. Celles et ceux qui peuvent supporter les fluctuations jusqu'à la retraite s'en sortent généralement mieux avec une solution en fonds.
5. Conclusion : les applications de prévoyance en valent-elles la peine ?
Les applications de prévoyance convainquent par leur simplicité d'utilisation, leurs frais bas et l'aperçu en temps réel du capital investi. Une comparaison directe reste toutefois difficile, car les prestataires diffèrent en structure, stratégie et part actions.
Pour un long horizon de placement et des épargnants soucieux des coûts, une application de prévoyance est le plus souvent le choix le plus avantageux par rapport au compte 3a classique. Celles et ceux qui souhaitent un conseil personnel ou une protection des risques intégrée sont mieux servis par une solution bancaire ou d'assurance. Le déroulement pratique du versement suit les mêmes règles pour toutes les voies, simplement en ligne avec l'application.
Conseil Compando
Lors du choix, portez une attention particulière aux frais et aux axes de placement. Vous trouvez ainsi la solution qui correspond à votre situation financière et à votre horizon de placement.
