Prestataires du pilier 3a comparés : banque, assurance et applications
Banque, assurance ou application de prévoyance : pour le pilier 3a, le prestataire détermine les coûts, le rendement et la flexibilité et donc, à long terme, le capital final. Compando compare les prestataires du pilier 3a et montre lequel correspond à votre profil.
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1. Quels prestataires du pilier 3a existe-t-il en Suisse ?
En Suisse, trois types de prestataires sont proposés pour le pilier 3a, qui se distinguent par l'offre, les coûts et la flexibilité :
- Les banques offrent le plus grand choix, du compte pilier 3a au fonds de prévoyance, par exemple PostFinance, UBS ou Raiffeisen.
- Les assurances couplent l'épargne à une couverture de risque en cas de décès ou d'incapacité de gain, par exemple AXA, Helvetia ou Swiss Life.
- Les applications de prévoyance misent sur des portefeuilles d'ETF et de fonds indiciels à faibles frais, par exemple VIAC, finpension ou frankly.
Sur le plan fiscal, tous sont sur un pied d'égalité : la déduction s'applique jusqu'à la contribution maximale, l'économie d'impôt personnelle dépend du revenu et du canton de domicile.
La sécurité juridique est elle aussi la même partout : les banques et les assurances sont soumises en tant qu'établissements à l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA). Votre avoir 3a lui-même repose dans une fondation de prévoyance juridiquement autonome, placée sous la surveillance LPP et des fondations, et détenu séparément de la fortune du prestataire. En cas de faillite, il ne tombe donc pas dans la masse en faillite.
2. Banque, assurance ou application pilier 3a : quelles sont les différences ?
Les plus grandes différences se situent au niveau de la flexibilité, de l'engagement contractuel et de la couverture de risque.
Une solution bancaire peut être ajustée à tout moment quant à la cotisation et à la stratégie de placement et convient aux épargnants, de l'orientation sécurité à l'orientation rendement. Les coûts diffèrent toutefois fortement d'un établissement à l'autre.
Une solution d'assurance en vaut la peine surtout en cas de besoin de couverture, par exemple dans les jeunes familles avec un revenu principal unique. Qui possède déjà une police 3a existante devrait vérifier régulièrement la part d'épargne et les coûts.
Une application de prévoyance est la variante la plus économique et s'adresse aux épargnants à l'aise avec le numérique. Les principales applications de prévoyance se distinguent surtout par le choix des fonds et la part d'actions, qui atteint chez certaines jusqu'à 99 pour cent. Les trois types de prestataires proposent en outre des variantes durables. Seule une petite partie d'entre elles va au-delà d'un simple filtre ESG.
C'est justement chez les indépendants que tout dépend de savoir si seule l'épargne ou aussi la couverture de risque en cas de décès et d'incapacité de gain est au premier plan. C'est ce qui détermine si une banque, une application ou une assurance convient.
Les différences en un coup d'œil
Critère | Banque | Assurance | Application de prévoyance |
|---|---|---|---|
Potentiel de rendement | moyen à élevé | faible à moyen | moyen à élevé |
Flexibilité | élevée | faible | très élevée |
Durée minimale | aucune | en partie 5–10 ans | aucune |
Changement de prestataire | à tout moment | limité | à tout moment |
Couverture de risque | non | oui | non |
3. Comment les coûts des prestataires du pilier 3a diffèrent-ils ?
Des frais supérieurs de seulement 0,5 pour cent peuvent représenter environ CHF 20'000 de capital de prévoyance en moins sur 30 ans, car l'effet des intérêts composés agit sur un capital plus faible. Pourtant, rares sont les épargnants du pilier 3a qui comparent leurs coûts totaux.
Ce qui est déterminant, c'est le rendement net après déduction de tous les coûts, non le rendement brut. Entre les types de prestataires, les différences de frais dépassent souvent même les différences de rendement : de l'application économique à la police d'assurance plus chère.
Coûts totaux typiques par an
Type de prestataire | Coûts totaux typiques (TER) | Effet sur 30 ans |
|---|---|---|
Banque (compte d'épargne) | uniquement la différence d'intérêt | coûts les plus bas, faible rendement |
Banque (titres) | env. 0,5–1,0 % | effet de coût moyen |
Assurance | env. 1,0–1,5 % | effet de coût le plus élevé |
Application de prévoyance | env. 0,3–0,6 % | effet de coût le plus bas |
Calculer le capital du pilier 3a avec vos propres chiffres
Une différence de frais de 1 pour cent coûte vite plus de CHF 40'000 de capital final sur 30 ans. Conseil : Dans le calculateur de patrimoine de Compando, vous saisissez le montant de la cotisation, la stratégie de placement et la tolérance au risque et voyez aussitôt quel capital de prévoyance est réaliste.
4. Puis-je changer de prestataire du pilier 3a ?
Les banques et les applications de prévoyance se changent la plupart du temps sans problème. Chez les assurances, des engagements contractuels plus longs s'appliquent en revanche souvent.
Chez les banques et les applications de prévoyance, l'avoir est intégralement transféré au nouveau prestataire, sans impôt et sans délai d'attente. Chez les assurances, une sortie anticipée peut en revanche être liée à des pertes : la valeur de rachat se situe, dans les premières années, souvent en dessous du montant versé, contrairement au retrait à la fin de la durée.
En cas de police d'assurance existante, il vaut la peine, avant un changement, d'examiner la valeur de rachat, les conditions contractuelles et les délais de résiliation.
5. Conclusion : comment trouver le prestataire du pilier 3a adapté ?
Le meilleur prestataire du pilier 3a unique pour tous n'existe pas. Quelle solution est la meilleure dépend des coûts, du rendement, de la flexibilité et de votre situation personnelle.
Ces règles empiriques aident au choix :
- Rendement élevé et à l'aise avec le numérique : une application de prévoyance
- Sécurité et stabilité : un compte d'épargne bancaire
- Titres avec un large choix : une solution en titres bancaire
- Couverture de risque en cas de décès ou d'incapacité de gain : une solution d'assurance
- Flexibilité maximale : une application de prévoyance ou une banque
Le prestataire le plus connu n'est pas automatiquement le meilleur choix. Comme les coûts, le rendement et la flexibilité diffèrent fortement, une comparaison neutre du pilier 3a en vaut la peine.
Comparer directement les prestataires du pilier 3a
Quel prestataire correspond à votre profil est montré par la comparaison directe selon les frais, la part d'actions et le dépôt minimal de tous les prestataires suisses.
