Intérêts du pilier 3a : la comparaison actuelle des banques
Quel taux d'intérêt mon compte du pilier 3a rapporte-t-il et quelle banque paie le plus ? Compando montre la moyenne du marché, l'écart entre les prestataires et ce que le taux représente réellement au fil des ans.
1. Quels sont les taux d'intérêt actuels du pilier 3a ?
Environ 0,25 pour cent en moyenne sur l'ensemble des comptes 3a suisses. Sur un avoir de CHF 50'000, cela représente CHF 125 d'intérêts par an.
La moyenne masque toutefois un large écart :
Groupe de prestataires | Taux typique |
|---|---|
Banques régionales et privées | 0,3–0,65 % |
Banques cantonales | 0,1–0,3 % |
Grandes banques | 0,05–0,2 % |
Les taux les plus élevés viennent actuellement de petites banques régionales et privées, les plus bas des grandes banques. Chez l'une, le même avoir rapporte CHF 325 d'intérêts par an, chez l'autre CHF 25. Certaines ne versent plus aucun intérêt.
Nous ne citons volontairement aucun nom ici. Les prestataires ajustent leurs taux plusieurs fois par an, et un classement dans un texte serait périmé avant que vous ne le lisiez. Quelle solution 3a affiche aujourd'hui quelles conditions relève d'une comparaison, pas d'un article de conseil.
Le taux n'est de toute façon pas garanti. Le pilier 3a ne connaît pas de dates d'adaptation fixes, votre prestataire peut modifier le taux à tout moment. Avec une police d'assurance existante, vérifiez en plus la rémunération nette effective, car les coûts y réduisent l'intérêt une seconde fois.
2. Comment les taux du pilier 3a ont-ils évolué ?
Il y a une quinzaine d'années, 2 à 3 pour cent sur un compte 3a étaient normaux. Avec la phase de taux bas qui a suivi la crise financière de 2008, les rémunérations sont descendues vers zéro.
Année | Taux 3a typique |
|---|---|
2008 | environ 2 à 3 % |
2015 | environ 0,5 à 1 % |
2021 | environ 0,05 à 0,25 % |
2026 | environ 0,05 à 0,65 % |
Le mouvement se poursuit, vers le bas également : l'an dernier, la moyenne du marché a encore baissé. Qui laisse son avoir des années sur le même compte perd donc du terrain en silence. Le taux d'hier n'est pas le taux d'aujourd'hui.
3. Pourquoi les taux du pilier 3a sont-ils si bas ?
La rémunération suit le taux directeur de la Banque nationale suisse (BNS). Par lui, la BNS pilote les conditions auxquelles les banques se procurent de l'argent. Quand le taux directeur baisse, les banques répercutent les conditions plus basses sur les épargnants de la prévoyance. Après des années de taux nuls et négatifs, les comptes 3a sont donc restés faiblement rémunérés.
Plus problématique que le taux bas est le renchérissement. S'il dépasse le taux, votre avoir perd du pouvoir d'achat réel, même si le solde croît en termes nominaux. À 0,25 pour cent d'intérêt et 1 pour cent de renchérissement, votre argent se réduit chaque année sans que vous le voyiez sur le relevé.
En contrepartie, le compte offre deux choses que les titres ne connaissent pas :
- Aucune perte de cours : votre solde ne peut jamais baisser. Les avoirs 3a ne relèvent certes pas de la garantie générale des dépôts, mais bénéficient d'un privilège en cas de faillite jusqu'à CHF 100'000 par preneur de prévoyance et par fondation.
- Aucun impôt pendant la durée : ni impôt sur le revenu ni impôt sur la fortune ne frappent l'avoir ou l'intérêt. Le décompte n'intervient qu'au retrait, séparément du reste de votre revenu et à un taux réduit.
Le compte ne bat donc pas le renchérissement. Une solution en titres le peut : sur de longues périodes, le rendement y dépasse le renchérissement. Le placement se fait en fonds de placement ou en ETF. En contrepartie, la valeur fluctue.
La fortune de prévoyance qui résulte de l'intérêt et celle qui résulte du rendement, le calculateur de fortune vous les montre pour votre versement et votre durée.
4. Conclusion : que rapporte vraiment le taux d'intérêt ?
Sur trente ans : environ CHF 20'000. L'aperçu calcule avec le montant maximal de CHF 7'258, versé chaque année sur un compte 3a :
Taux | Fortune après 30 ans |
|---|---|
0,05 % (taux le plus bas) | environ CHF 219'000 |
0,25 % (moyenne du marché) | environ CHF 226'000 |
0,65 % (taux le plus élevé) | environ CHF 240'000 |
Que quelques dixièmes de pour cent deviennent un montant à cinq chiffres, on le doit à l'effet des intérêts composés. Le changement de banque prend quelques semaines. Les banques ne facturent aucun frais pour cela.
Un taux élevé ne fait toutefois pas encore un bon prestataire. Qui place les mêmes CHF 7'258 pendant trente ans dans une solution en titres plutôt que sur le compte atteint environ CHF 407'000 au lieu de CHF 226'000, à 4 pour cent de rendement.
L'écart atteint CHF 180'000, soit neuf fois ce que le meilleur changement de banque peut rapporter. Votre ordre de priorité est donc fixé : d'abord le choix entre compte et titres, ensuite le choix de la banque. Qui a tranché le premier et veut rester au compte récupère malgré tout CHF 20'000 avec le bon prestataire.
Les taux du pilier 3a en comparaison directe
La forme de placement, les frais et le taux décident de votre fortune finale, dans cet ordre. La comparaison montre tous les prestataires 3a suisses côte à côte.
