Assurance de base et complémentaire chez différents assureurs : ce que vous devez savoir
Vous pouvez souscrire l'assurance de base et complémentaire chez différents assureurs. Compando explique quand le splitting vaut la peine et à quoi faire attention lors du changement.
1. Puis-je souscrire l'assurance de base et complémentaire chez différents assureurs ?
Oui. En Suisse, il n'existe aucune obligation de tenir l'assurance de base et la complémentaire auprès de la même caisse-maladie. Le terme technique pour la séparation est le « splitting ».
Les deux sont possibles : changer d'assurance de base et garder la complémentaire, ou changer de complémentaire et garder l'assurance de base.
Contexte de la séparation : Dans le système suisse d'assurance-maladie, l'assurance de base et complémentaire sont juridiquement séparées. L'assurance de base relève de la LAMal avec prestations identiques chez tous les assureurs et garantie d'admission. L'assurance complémentaire relève de la LCA avec liberté contractuelle ; après un questionnaire de santé, la caisse-maladie peut rejeter votre demande ou poser une clause de réserve.
Assurances complémentaires comparées
Les prestations des assurances complémentaires diffèrent entre les assureurs et les produits. Compando montre les conditions et couvertures de tous les assureurs suisses en comparaison.
2. Quels sont les avantages et inconvénients de la séparation de l'assurance de base et complémentaire ?
Avantages de la séparation
L'assurance de base peut être changée chaque année vers une autre caisse-maladie sans mettre en danger la complémentaire. La séparation est l'une des plusieurs possibilités pour économiser sur les primes d'assurance-maladie. Selon le lieu de résidence, le modèle d'assurance et la franchise, une différence de prime de CHF 400 à CHF 1'200 par an en résulte.
Exemple : Une personne de 38 ans de Berne avec franchise CHF 2'500 paie dans le modèle médecin de famille chez l'assureur A environ CHF 350 par mois pour l'assurance de base. Chez l'assureur B dans le même modèle, c'est environ CHF 290 par mois. L'assurance complémentaire chez l'assureur A reste en place. La séparation réduit la prime annuelle d'environ CHF 720.
En outre, une assurance complémentaire adaptée à vos besoins peut être choisie sans être restreinte aux produits de la caisse-maladie actuelle.
Primes selon le lieu de résidence et l'âge
Les différences de prime entre les caisses-maladies atteignent jusqu'à CHF 1'200 par an. Le montant exact pour votre lieu de résidence et votre âge est montré par le comparatif.
Inconvénients de la séparation
Risque de double assurance lors du changement
Lors de chaque changement d'assurance, le risque d'une double assurance existe. Dans l'assurance de base, vous ne pouvez être assuré qu'auprès d'une seule caisse-maladie. Pour les assurances complémentaires et l'assurance accidents, une double assurance survient plus fréquemment car elle n'est pas vérifiée automatiquement. Veillez à ce que la demande auprès de la nouvelle caisse-maladie contienne exclusivement l'assurance de base.
Important : Vous résiliez une assurance complémentaire existante seulement après la confirmation d'admission écrite et sans réserve de la nouvelle caisse-maladie. Sinon, une lacune de couverture menace pour l'hôpital, le dentaire ou la médecine alternative.
3. Comment fonctionne le remboursement des frais médicaux chez différents assureurs ?
Tenez-vous l'assurance de base et la complémentaire chez différents assureurs ? Alors le remboursement de vos frais médicaux suit un déroulement standardisé en trois étapes :
- Facture à l'assurance de base : Soumettez la facture d'abord à l'assurance de base. Celle-ci vérifie les prestations légalement couvertes (LAMal), p. ex. une facture médicale de CHF 500.
- Recevoir le décompte de prestations : L'assurance de base établit un décompte de prestations avec des indications sur le remboursement, la participation aux coûts et les coûts non couverts. Exemple : avec franchise épuisée, l'assurance de base paie CHF 450, CHF 50 reviennent à la quote-part (10 pour cent).
- Transmission à l'assurance complémentaire : Transmettez les coûts non couverts avec le décompte de prestations à la complémentaire. Celle-ci prend en charge les coûts restants (chambre individuelle, lunettes, médecine alternative), pour autant qu'ils soient assurés.
Conseil Compando : Les prestations pures de la complémentaire comme nettoyage dentaire, médecine alternative ou frais de voyage, vous les soumettez directement à la complémentaire. Les factures du cabinet médical, pharmacie ou laboratoire passent généralement seulement via l'assurance de base, sans effort supplémentaire. En cas de facturation directe du cabinet, l'indication de l'assurance de base suffit ; la complémentaire, vous la soumettez ensuite vous-même.
Primes d'assurance-maladie pour votre région
Les primes d'assurance-maladie diffèrent entre les assureurs. Dans le comparatif, vous voyez les primes actuelles de toutes les caisses-maladies pour votre lieu de résidence et votre âge.
