Grund- und Zusatzversicherung bei unterschiedlichen Krankenkassen: Was Sie wissen müssen
Sie können Grund- und Zusatzversicherung bei unterschiedlichen Krankenkassen abschliessen. Compando erklärt, wann sich das Splitting lohnt und worauf beim Wechsel zu achten ist.
1. Kann ich Grund- und Zusatzversicherung bei unterschiedlichen Krankenkassen abschliessen?
Ja. In der Schweiz besteht keine Pflicht, Grundversicherung und Zusatzversicherung bei derselben Krankenkasse zu führen. Der Fachbegriff für die Trennung lautet «Splitting».
Möglich ist beides: Grundversicherung wechseln und Zusatzversicherung behalten, oder Zusatzversicherung wechseln und Grundversicherung behalten.
Hintergrund der Trennung: Im Schweizer Krankenkassensystem sind Grund- und Zusatzversicherung rechtlich getrennt. Die Grundversicherung läuft unter dem KVG mit identischen Leistungen bei allen Anbietern und Aufnahmegarantie. Die Zusatzversicherung läuft unter dem VVG mit Vertragsfreiheit; nach einer Gesundheitsprüfung kann die Krankenkasse Ihren Antrag ablehnen oder einen Vorbehalt setzen.
Zusatzversicherungen im Vergleich
Die Leistungen der Zusatzversicherungen unterscheiden sich zwischen den Anbietern und Produkten. Compando zeigt die Konditionen und Deckungen aller Schweizer Anbieter im Vergleich.
2. Welche Vor- und Nachteile hat die Trennung der Grund- und Zusatzversicherung?
Vorteile der Trennung
Die Grundversicherung lässt sich jedes Jahr zu einer anderen Krankenkasse wechseln, ohne die Zusatzversicherung zu gefährden. Die Trennung ist eine von mehreren Möglichkeiten, Krankenkassenprämien zu sparen. Abhängig von Wohnort, Krankenkassen-Modell und Franchise ergibt sich eine Prämiendifferenz von CHF 400 bis CHF 1'200 pro Jahr.
Beispiel: Eine 38-jährige Person aus Bern mit Franchise CHF 2'500 zahlt im Hausarztmodell bei Krankenkasse A rund CHF 350 pro Monat für die Grundversicherung. Bei Krankenkasse B im selben Modell sind es rund CHF 290 pro Monat. Die Zusatzversicherung bei Krankenkasse A bleibt bestehen. Die Trennung reduziert die Jahresprämie um rund CHF 720.
Zudem lässt sich eine zu Ihren Bedürfnissen passende Zusatzversicherung wählen, ohne auf die Produkte der bisherigen Krankenkasse beschränkt zu sein.
Prämien nach Wohnort und Alter
Die Prämiendifferenzen zwischen den Krankenkassen erreichen bis zu CHF 1'200 pro Jahr. Die genaue Höhe für Ihren Wohnort und Ihr Alter zeigt der Vergleich.
Nachteile der Trennung
Risiko Doppelversicherung beim Wechsel
Bei jedem Versicherungswechsel besteht das Risiko einer Doppelversicherung. In der Grundversicherung dürfen Sie nur bei einer Krankenkasse versichert sein. Bei Zusatzversicherungen und der Unfallversicherung kommt eine Doppelversicherung häufiger vor, weil sie nicht automatisch geprüft wird. Achten Sie darauf, dass der Antrag bei der neuen Krankenkasse ausschliesslich die Grundversicherung enthält.
Wichtig: Eine bestehende Zusatzversicherung kündigen Sie erst nach der schriftlichen, vorbehaltlosen Aufnahmebestätigung der neuen Krankenkasse. Andernfalls droht eine Deckungslücke für Spital, Zahn oder Alternativmedizin.
3. Wie funktioniert die Rückerstattung von Arztkosten bei unterschiedlichen Krankenkassen?
Führen Sie Grundversicherung und Zusatzversicherung bei unterschiedlichen Krankenkassen? Dann folgt die Rückerstattung Ihrer Arztkosten einem standardisierten Ablauf in drei Schritten:
- Rechnung an Grundversicherung: Reichen Sie die Rechnung zuerst bei der Grundversicherung ein. Diese prüft die gesetzlich gedeckten Leistungen (KVG), z. B. eine Arztrechnung von CHF 500.
- Leistungsabrechnung erhalten: Die Grundversicherung stellt eine Leistungsabrechnung aus mit Angaben zur Vergütung, Kostenbeteiligung und nicht gedeckten Kosten. Beispiel: Bei ausgeschöpfter Franchise zahlt die Grundversicherung CHF 450, CHF 50 entfallen auf den Selbstbehalt (10 Prozent).
- Weiterleitung an Zusatzversicherung: Leiten Sie nicht gedeckte Kosten zusammen mit der Leistungsabrechnung an die Zusatzversicherung weiter. Diese übernimmt restliche Kosten (Einzelzimmer, Brillen, Alternativmedizin), sofern versichert.
Compando-Tipp: Reine Leistungen der Zusatzversicherung wie Zahnreinigung, Alternativmedizin oder Reisekosten reichen Sie direkt bei der Zusatzversicherung ein. Rechnungen aus Hausarztpraxis, Apotheke oder Labor laufen meist allein über die Grundversicherung, ohne Mehraufwand. Bei direkter Abrechnung der Praxis genügt die Angabe der Grundversicherung; die Zusatzversicherung reichen Sie nachträglich selbst ein.
Krankenkassenprämien für Ihre Region
Die Krankenkassenprämien unterscheiden sich zwischen den Anbietern. Im Vergleich sehen Sie die aktuellen Prämien aller Krankenkassen für Ihren Wohnort und Ihr Alter.
