Doppelversicherung Krankenkasse: Was tun und wie vermeiden?

1. Was ist eine Doppelversicherung, und in welchen Fällen ist sie erlaubt?

Doppelversicherung heisst: Sie sind bei zwei Versicherungen gegen das gleiche Risiko versichert. Ein Beispiel: zwei Zusatzversicherungen, die Ihnen beide Medikamente ausserhalb der Spezialitätenliste zahlen.

Grundsätzlich können Sie in der Schweiz nur bei einer obligatorischen Krankenversicherung versichert sein (KVG, Bundesgerichtsentscheid 130 V 448). Damit soll eine Doppelversicherung in der obligatorischen Krankenversicherung verhindert werden. Bei Zusatzversicherungen ist sie hingegen möglich.

2. Grundversicherung doppelt: Wie sie entsteht und was Sie tun sollten

In der Praxis kommt es regelmässig vor, dass mehrere Tausend Personen Prämienrechnungen von zwei Krankenversicherungen erhalten. Damit sind sie faktisch doppelt versichert. Auslöser sind in der Regel administrative Fehler beim Krankenkassenwechsel. Zwei Ursachen sind besonders häufig:

• Offene Rechnungen: Haben Sie bei Ihrer bisherigen Krankenkasse offene Rechnungen, können Sie die Krankenkasse nicht wechseln (Art. 64a Abs. 6 KVG). Versäumt Ihre bisherige Krankenkasse, die neue zu informieren, und geht die neue trotzdem ein Versicherungsverhältnis ein, sind Sie faktisch doppelt versichert.
• Versäumte Kündigung: Oft kümmert sich die neue Krankenkasse um die Kündigung der bisherigen. Versäumt sie das, sind Sie weiterhin bei Ihrer bisherigen Krankenkasse versichert. Geht die neue Krankenkasse trotzdem ein Versicherungsverhältnis ein, besteht eine faktische Doppelversicherung.

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So vermeiden Sie eine Doppelversicherung

• Kündigen Sie die alte Grundversicherung selbst per Einschreiben. Die Kündigungsvorlage liefert die Mustertexte.
• Begleichen Sie alle offenen Rechnungen vor dem Wechsel.
• Verlangen Sie eine schriftliche Kündigungsbestätigung. Mit dieser können Sie eine neue Grundversicherung rechtsgültig abschliessen.

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Krankenkasse wechseln: Fristen und Anleitung

Wann kann ich die Krankenkasse kündigen? Welche Kündigungsfristen gelten und wie läuft der Wechsel reibungslos ab? Die Compando-Anleitung zeigt die Schritte, liefert eine Kündigungsvorlage und nennt alle wichtigen Termine.

3. Unfallversicherung doppelt: So schliessen Sie die Doppeldeckung aus

Bei der Unfallversicherung kommen Doppelversicherungen relativ häufig vor. Der Grund: In der Grundversicherung können Sie die Unfalldeckung als Option dazunehmen. Oft sind Sie aber bereits über Ihren Arbeitgeber versichert.

Arbeiten Sie mindestens acht Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber, sind Sie über diesen gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert. Ist gleichzeitig die Unfalldeckung in Ihrer Grundversicherung eingeschlossen, zahlen Sie für die gleiche Leistung doppelte Prämien.

Bei weniger als acht Wochenstunden oder selbständiger Tätigkeit brauchen Sie die Unfalldeckung in Ihrer Krankenkasse weiterhin. Endet Ihr Arbeitsverhältnis, läuft der Unfallschutz noch 31 Tage weiter. Eine Abredeversicherung verlängert den Schutz auf bis zu sechs Monate.

Schliessen Sie die Unfalldeckung in der Grundversicherung aus, sparen Sie bis zu 7 Prozent Prämie (Art. 91a KVV). Wie viel genau, hängt von Ihrer Krankenkasse und Prämienregion ab.

4. Zusatzversicherung doppelt: Welche Fristen für Widerruf und Kündigung gelten

Sie haben bereits eine Zusatzversicherung und schliessen eine weitere ab? Dann entsteht eine Doppelversicherung. Mit ein paar Schritten verhindern Sie das schon vor Vertragsschluss.

Ein typisches Beispiel zeigt die Spitalzusatzversicherung:

So vermeiden Sie eine Doppelversicherung

Mit diesen Tipps verhindern Sie eine Doppelversicherung in der Zusatzversicherung:

• Kündigungsfristen prüfen: Schauen Sie die Kündigungsfrist Ihrer bisherigen Versicherung an, bevor Sie eine neue beantragen. Die meisten Zusatzversicherungen laufen mindestens ein Jahr. Die Kündigungsfrist beträgt meist drei Monate. Oft können Sie nur auf das Ende eines Jahres kündigen.
• Mehrere Anträge vermeiden: Nehmen beide Versicherer Ihre Anträge an, sind Sie grundsätzlich an die neuen Verträge gebunden. Damit sind Sie doppelt versichert.
• Widerrufsrecht nutzen: Seit 2022 können Sie einen neuen Zusatzversicherungsvertrag innerhalb von 14 Tagen nach Abschluss widerrufen (Art. 2a VVG). Schicken Sie den Widerruf per Einschreiben. Massgebend ist das Datum des Poststempels.

So kündigen Sie eine entdeckte Doppelversicherung

Entdecken Sie eine bisher unbemerkte Doppelversicherung, können Sie den zuletzt abgeschlossenen Vertrag innert vier Wochen kündigen (Art. 46b Abs. 2 VVG). Informieren Sie dabei beide Versicherer (Art. 46b Abs. 1 VVG). Schicken Sie die Kündigung per Einschreiben. Massgebend ist das Datum, an dem die Kündigung bei der Krankenkasse eintrifft.

Was tun nach Versäumen der vierwöchigen Frist?

Kündigen Sie die neue Versicherung nicht innert vier Wochen nach Entdeckung, sind Sie an beide Verträge gebunden. Eventuell ist die neue Krankenkasse bereit, den Vertrag zu unterbrechen oder einvernehmlich aufzulösen. Einen rechtlichen Anspruch darauf haben Sie nicht. Andernfalls bleibt nur die ordentliche Kündigung einer der Zusatzversicherungen.

Mindestvertragsdauer beachten

Zusatzversicherungsverträge haben meist eine Mindestlaufzeit von einem Jahr. Endet die Mindestvertragsdauer der beiden Versicherungen nicht am selben Tag, kündigen Sie die Versicherung, bei der die Mindestlaufzeit eher endet. Sind die frühestmöglichen Kündigungstermine identisch, lohnt sich die Kündigung der Versicherung mit den schlechteren Vertragskonditionen. Seit 2022 können Sie gemäss Gesetz Versicherungsverträge spätestens nach drei Jahren ordentlich kündigen.

5. Doppelversicherung im Alltag: Welche Lebensereignisse sie auslösen

Doppelversicherungen entstehen meist bei Lebensereignissen. Vier Situationen sind besonders heikel:

• Jahreswechsel mit Kassenwechsel: Zum 1. Januar wechseln jedes Jahr Hunderttausende ihre Grundversicherung. Wird eine Kündigung übersehen, entsteht eine Doppelversicherung. Das ist der häufigste Auslöser.
• Stellenantritt mit Unfalldeckung: Treten Sie einen Job mit mindestens acht Wochenstunden an, sind Sie über den Arbeitgeber unfallversichert. Bleibt die Unfalldeckung in der Grundversicherung aktiv, zahlen Sie für die gleiche Leistung doppelt.
• Parallele Anträge: Stellen Sie gleichzeitig Anträge bei zwei Versicherern und beide nehmen an, sind Sie an beide Verträge gebunden. Heikel ist das vor allem bei Spital-, Zahn- und Alternativmedizin-Policen.
• Heirat oder Familienzusammenführung: Bringen Sie und Ihr Partner ähnliche Zusatzversicherungen mit, können sich Leistungen überschneiden. Besonders bei Reise-, Zahn- oder Spitalzusatzversicherungen lohnt sich der Abgleich.

Wer Grund- und Zusatzversicherung bewusst bei unterschiedlichen Anbietern führt, spricht vom Splitting der Krankenversicherung. Das ist keine Doppelversicherung, sondern eine bewusste Trennung. Mit Splitting können Sie Krankenkassenprämien sparen, ohne den Versicherungsschutz zu verlieren.

Dieser Artikel wurde erstmals veröffentlicht am 20.02.2026