Franchise caisse-maladie : quelle franchise vaut la peine ?

1. Qu'est-ce que la franchise en Suisse et comment fonctionne-t-elle ?

La franchise est la part des frais de santé que vous portez vous-même dans l'assurance de base obligatoire avant que la caisse-maladie ne prenne en charge les coûts. Avec la quote-part, elle forme votre participation aux coûts légale. Vous fixez le palier une fois par an. Une franchise élevée réduit votre prime et augmente le risque financier.

La franchise annuelle est entre CHF 300 et CHF 2'500 pour les adultes. Pour les enfants, la franchise est entre CHF 0 et CHF 600. Dès que votre franchise est épuisée, la caisse-maladie prend en charge les coûts, moins 10 % de quote-part (au maximum CHF 700 par an pour les adultes, CHF 350 pour les enfants).

Les paliers de franchise sont légalement identiques

Les paliers de franchise et le catalogue des prestations sont fixés par la loi (LAMal) dans le système suisse d'assurance-maladie et identiques chez toutes les caisses-maladies. La franchise n'influence que la répartition des coûts. L'étendue des prestations de l'assurance de base reste la même.

Votre part propre aux frais de santé se compose de trois parties : franchise (librement sélectionnable), quote-part (10 % au-dessus de la franchise, au maximum CHF 700 par an pour les adultes) et contribution hospitalière (CHF 15 par jour pour les séjours stationnaires, sans enfants et maternité).

En savoir plus sur la participation aux coûts

Participation aux coûts expliquée : prime, franchise & quote-part

Comment franchise, quote-part et contribution hospitalière forment la participation aux coûts légale. Compando classe les trois composants en aperçu.

2. Quelles franchises existent en Suisse ?

Les paliers de franchise sont fixés dans l'Ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal) : six paliers pour les adultes, sept pour les enfants. Une franchise plus élevée baisse votre prime mensuelle. Combien vous pouvez économiser au maximum par an est limité par la loi et identique chez toutes les caisses-maladies.

Franchises à option pour adultes (dès 19 ans)

Franchises à option pour enfants (jusqu'à 18 ans)

Comment lire les tableaux : Si vous passez en tant qu'adulte de la franchise minimale CHF 300 à CHF 2'500, vous économisez au maximum CHF 1'540 par an de primes. Chaque caisse-maladie fixe elle-même le rabais effectif ; il ne peut pas dépasser la valeur maximale légale. Tous les assureurs ne proposent pas tous les paliers.

Habituel en pratique : Pour les enfants, la franchise CHF 0 est la norme, car des visites médicales régulières et de prévention surviennent. Pour les familles avec enfants, ce choix est la norme. Les adultes optent généralement pour les valeurs extrêmes CHF 300 ou CHF 2'500, car les paliers intermédiaires économisent moins de prime que le risque supplémentaire ne coûte.

Vous choisissez votre franchise indépendamment des autres membres de la famille. Souvent, les parents combinent CHF 2'500 pour eux-mêmes avec CHF 0 pour les enfants.

3. Quelle franchise vaut la peine en Suisse ?

Quelle franchise est rentable pour vous dépend de vos frais de santé, votre tolérance au risque et vos réserves financières. Trois profils typiques en pratique :

Trois profils et la franchise adaptée

Exemple : Une personne seule de 30 ans de Zurich économise avec franchise CHF 2'500 environ CHF 1'540 de prime par an et supporte en cas de maladie au maximum CHF 3'200 de frais propres (franchise maximale CHF 2'500 + quote-part maximale CHF 700). Les retraités avec thérapies chroniques paient moins avec la franchise basse CHF 300, car les frais de santé annuels se situent généralement au-dessus du point d'équilibre. Les familles combinent souvent CHF 2'500 pour les adultes avec CHF 0 pour les enfants, car des visites médicales régulières surviennent pour les enfants. Pour les familles avec enfants s'appliquent en outre des mécanismes de rabais supplémentaires.

CHF 300 vs. CHF 2'500 : l'exemple de calcul

Bilan des coûts pour des frais de santé de CHF 3'000 par an :

Analyse du point d'équilibre : La différence de prime est de CHF 1'440 par an. Avec la quote-part, votre point d'équilibre se situe à environ CHF 2'000 de frais de santé par an. En dessous de ce seuil, la franchise élevée réduit vos coûts totaux ; au-dessus, la franchise basse vaut la peine.

Pourquoi les paliers de franchise intermédiaires valent rarement la peine

Les paliers de franchise entre le minimum et le maximum donnent un rabais trop petit pour le risque plus élevé. À CHF 1'000, votre risque monte notablement, mais le rabais à peine. Les paliers CHF 500 à CHF 2'000 ressortent généralement plus mal que CHF 300 et CHF 2'500.

À côté de la franchise, votre choix de modèle comme médecin de famille, Telmed ou HMO agit comme deuxième grande possibilité d'économie sur la prime. La différence tarifaire entre le standard avec franchise CHF 300 et le HMO avec franchise CHF 2'500 se situe entre les communes à environ CHF 2'500 à 3'000 par an.

4. Quand puis-je changer de franchise ?

Pour les changements de franchise, des délais fixes s'appliquent, valables au 1er janvier de l'année suivante. Est déterminante la date de réception à votre caisse-maladie ; le cachet postal ne compte pas. Sans communication à la caisse-maladie, votre palier de franchise précédent se prolonge automatiquement dans l'année suivante.

Baisser la franchise : jusqu'au 30 novembre

Vous pouvez passer au début d'une année civile à une franchise plus basse. La communication sur la franchise plus basse souhaitée doit parvenir à votre caisse-maladie d'ici le dernier jour ouvrable de novembre. Envoyez la communication de préférence à la mi-novembre par lettre recommandée pour une livraison sûre.

Augmenter la franchise : jusqu'au 31 décembre

Vous pouvez aussi choisir une franchise plus élevée au début d'une année civile. La communication sur la franchise plus élevée souhaitée doit parvenir à la caisse-maladie d'ici le dernier jour ouvrable de décembre. Envoyez la communication de préférence à la mi-décembre par lettre recommandée.

Changer de franchise en cours d'année

Vous ne pouvez pas ajuster la franchise en cours d'année. Sous deux conditions, vous pouvez toutefois résilier votre assurance de base pour la fin juin et changer la franchise au 1er juillet :

• Assurance avec modèle standard (libre choix du médecin) et
• franchise la plus basse (CHF 300 pour adultes, CHF 0 pour enfants).

La communication à la caisse-maladie doit parvenir d'ici le dernier jour ouvrable de mars (échéance 31 mars).

Pour économiser sur les primes de manière systématique, vous atteignez avec la combinaison annuelle d'ajustement de franchise, choix de modèle et changement de caisse pour une famille moyenne jusqu'à CHF 3'000 de potentiel d'économie par an.

Cet article a été publié pour la première fois le 12.02.2026