Assurance famille : caisse-maladie pour familles
L'assurance de base est obligatoire en Suisse pour chaque personne, y compris chaque enfant. Compando compare les caisses-maladies pour familles et explique l'inscription du bébé, les rabais famille et les assurances complémentaires pour enfants.
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1. Comment fonctionne l'assurance de base pour les familles ?
En Suisse, il n'existe pas d'assurance famille classique ni de caisse-maladie familiale avec police commune. Le système repose sur la prime par tête : chaque membre de la famille paie sa propre prime, indépendamment du revenu du ménage. Vous choisissez pour chaque enfant la caisse-maladie, le modèle d'assurance et la franchise séparément. Chaque membre de la famille peut être assuré chez une caisse-maladie différente.
Assurance de base pour les enfants
Vous devez inscrire chaque enfant à l'assurance de base d'une caisse-maladie. La caisse-maladie et le modèle sont librement choisis. Auprès de certaines caisses-maladies, l'accès direct à la pédiatre ou au pédiatre est garanti indépendamment du modèle.
Coûts et participation aux coûts pour les enfants
Pour les enfants de moins de 18 ans, des règles spéciales s'appliquent dans l'assurance de base par rapport aux adultes.
Élément de coût | Règle pour les enfants |
|---|---|
Prime | 20 à 30 pour cent de la prime adulte |
Franchise | Standard CHF 0, maximum CHF 600 |
Quote-part | Maximum CHF 350 par an |
Contribution hospitalière | Exemption, pas de contribution de CHF 15 par jour |
Plafond de quote-part dès trois enfants
Si trois enfants ou plus sont assurés auprès de la même caisse-maladie, la quote-part annuelle pour tous les enfants ensemble s'élève au maximum à CHF 1'000 (art. 64 al. 4 LAMal). La participation totale aux coûts pour tous les enfants se situe au maximum au double de la somme de la franchise et de la quote-part (art. 93 al. 3 OAMal). Avec plusieurs enfants, le choix de la même caisse-maladie pour tous les enfants vaut généralement aussi financièrement la peine.
Conseil Compando : comparer les primes par membre de la famille
Avec quatre assurés, les différences de prime s'additionnent rapidement à plusieurs milliers de francs par an. Le comparatif par membre de la famille montre la combinaison adaptée à votre famille.
2. Quand dois-je inscrire mon enfant à la caisse-maladie ?
Avant et après la naissance, trois étapes centrales surviennent auprès de la caisse-maladie : prestations de grossesse, inscription du bébé et prise en charge des infirmités congénitales.
Grossesse : prestations de l'assurance de base
Pendant la grossesse, l'assurance de base prend en charge sept examens de contrôle, deux échographies, l'accouchement ainsi qu'un examen de suivi. Les prestations complémentaires comme la préparation à l'accouchement ou des examens supplémentaires relèvent de l'assurance complémentaire en cas de grossesse.
Inscription du bébé à la caisse-maladie
Vous avez trois mois après la naissance pour inscrire l'enfant auprès d'une caisse-maladie (art. 3 LAMal). La protection d'assurance s'applique rétroactivement à partir du jour de la naissance. Une inscription prénatale est possible et souvent judicieuse pour les assurances complémentaires : elle permet une admission sans clauses de réserve tant qu'aucun diagnostic n'existe encore. Après la naissance, vous inscrivez le bébé à la caisse-maladie pour le bébé avec acte de naissance et numéro AVS.
Infirmités congénitales : assurance-invalidité jusqu'à 20 ans
Pour les infirmités congénitales reconnues, l'assurance-invalidité prend en charge les coûts des traitements médicaux jusqu'au 20e anniversaire. Ensuite, les prestations de l'assurance de base s'appliquent. Des exemples d'infirmités congénitales reconnues sont les troubles du spectre autistique ou la maladie cœliaque.
3. Combien coûte la caisse-maladie pour une famille ?
Les primes d'assurance-maladie dépendent du lieu de résidence, de l'âge, du modèle et de la franchise. Pour une famille de 4 personnes dans un canton à prix élevé, les primes s'additionnent rapidement à plus de CHF 1'100 par mois (plus de CHF 13'000 par an). Avec les ajustements adaptés, le montant peut être réduit considérablement.
Exemple de calcul : famille de 4 personnes dans le canton de Zurich
Parents (33 et 36 ans) avec deux enfants (6 et 9 ans) en modèle standard avec franchise CHF 300 paient environ CHF 1'120 par mois pour l'assurance de base. Avec le changement des parents au modèle médecin de famille et franchise CHF 2'500 ainsi que le choix d'une caisse-maladie moins chère pour les enfants, la prime baisse à environ CHF 735 par mois.
Le tableau suivant compare les primes mensuelles par membre de la famille avant et après l'optimisation. Les deux dernières lignes montrent le total par mois et par an.
Membre | Prime avant | Prime après |
|---|---|---|
Adulte 36 ans | CHF 450 | CHF 290 |
Adulte 33 ans | CHF 430 | CHF 275 |
Enfant 9 ans | CHF 120 | CHF 85 |
Enfant 6 ans | CHF 120 | CHF 85 |
Total par mois | CHF 1'120 | CHF 735 |
Total par an | CHF 13'440 | CHF 8'820 |
La différence annuelle dans cet exemple s'élève à CHF 4'620 pour des prestations LAMal identiques. La différence est faite par le choix de la caisse-maladie (enfants), le modèle et la franchise (parents).
Conseil Compando : comparer directement les primes famille
Le potentiel d'économie de votre famille dépend du lieu de résidence, de l'âge et du modèle. Le comparatif montre les primes actuelles pour tous les membres de la famille.
4. Quelles caisses-maladies offrent des rabais famille ?
Les rabais famille existent dans l'assurance de base et dans les assurances complémentaires. Le type et le montant des rabais diffèrent entre les caisses-maladies. Généralement, tous les enfants doivent être assurés auprès de la même caisse-maladie, parfois aussi un parent.
Deux principaux types de rabais famille dans l'assurance de base :
- Rabais dès le 3e enfant : Les deux premiers enfants paient la prime régulière. À partir du troisième enfant, la prime est rabaissée.
- Rabais sur toutes les primes enfants : À partir d'un certain nombre d'enfants, il y a un rabais sur toutes les primes enfants.
Conseil Compando : combiner les rabais famille avec le splitting
Quiconque souscrit l'assurance de base via le splitting auprès d'une caisse-maladie moins chère et regroupe les assurances complémentaires auprès d'un assureur avec un rabais famille élevé utilise les deux possibilités d'économie. La différence atteint souvent plus de mille francs par an pour quatre assurés.
Les aperçus suivants montrent les rabais famille actuels des caisses-maladies suisses classés alphabétiquement. Sont contraignants les conditions actuelles de prime et de rabais de la caisse-maladie respective.
5. Quelles assurances complémentaires valent la peine pour les enfants ?
Au-delà de l'assurance de base, deux assurances complémentaires sont particulièrement répandues chez les enfants : l'assurance complémentaire dentaire pour les traitements orthodontiques et l'assurance complémentaire hospitalière pour plus de confort lors du séjour à l'hôpital.
L'assurance complémentaire dentaire couvre l'orthodontie
Un appareil dentaire coûte entre CHF 10'000 et 15'000. L'assurance de base prend en charge ces coûts uniquement dans des cas exceptionnels définis par la loi, par exemple lors d'anomalies graves de la mâchoire. Une assurance complémentaire dentaire pour enfants couvre une partie de ces coûts. La souscription se fait souvent en prénatal ou avant le 5e anniversaire, c'est-à-dire avant le diagnostic d'une éventuelle malposition. Le délai d'attente est généralement de 1 à 2 ans (observer les délais d'attente).
Assurance complémentaire hospitalière pour rooming-in et semi-privé
Lors d'un séjour à l'hôpital de l'enfant, une assurance complémentaire hospitalière couvre le rooming-in (lit de l'accompagnant), le libre choix de l'hôpital et du médecin ainsi qu'un standard de chambre plus élevé. Pour les enfants de moins de 10 ans, des variantes semi-privé ou privé sont répandues. Sans diagnostic existant, la souscription est possible sans clause de réserve auprès de nombreux assureurs. Un examen du risque avec questions de santé décide de l'admission.
6. Comment une famille change-t-elle de caisse-maladie ?
Vous pouvez résilier l'assurance de base à la fin de l'année (art. 7 LAMal). La résiliation doit parvenir à la caisse-maladie au plus tard le dernier jour ouvrable de novembre. Pour les assurances complémentaires, un délai de résiliation plus long s'applique généralement, souvent au 30 septembre selon les Conditions générales d'assurance (CGA) du produit. Quiconque veut changer toute la famille planifie le changement en automne.
Quatre étapes pour le changement familial :
- Vérifier les nouvelles primes : Les primes d'assurance-maladie approuvées pour l'année suivante sont publiées fin septembre. Dans le comparatif, les primes sont comparées par membre de la famille.
- Sécuriser l'admission des nouvelles assurances complémentaires : L'admission auprès de la nouvelle caisse-maladie n'est garantie que dans l'assurance de base. Pour les assurances complémentaires, l'examen du risque décide. Ce n'est qu'après confirmation écrite d'admission que l'ancienne assurance complémentaire est résiliée.
- Déposer la résiliation : Les modèles de résiliation contiennent toutes les indications obligatoires. L'envoi par lettre recommandée sécurise la preuve de remise.
- Coordonner la date du changement : La protection d'assurance auprès de la nouvelle caisse-maladie commence au 1er janvier de l'année suivante sans interruption.
Quiconque combine le changement avec d'autres possibilités d'économie obtient le potentiel maximal : changement de modèle, ajustement de la franchise et splitting s'additionnent dans l'économie sur les primes d'assurance-maladie jusqu'à CHF 3'800 par an pour une personne adulte, pour une famille de 4 personnes en conséquence plus.
Conseil Compando : comparatif annuel pour familles
Les nouvelles primes d'assurance-maladie sont publiées fin septembre. Le comparatif annuel montre les primes actuelles de toutes les caisses-maladies suisses pour toute la famille.
