Krankenkassen-Altersstufen: Wird die Prämie teurer?
In der Grundversicherung richten sich die Krankenkassenprämien nach dem Alter der versicherten Person. Drei Altersstufen, ein Stichtag, zwei Tarifsysteme bei den Zusatzversicherungen: Compando erklärt, wann die Prämie steigt und welche Richtwerte gelten.
1. Welche Altersstufen gibt es bei der Krankenkasse?
Gemäss Krankenversicherungsgesetz (Art. 61 KVG) gibt es im Schweizer Krankenkassensystem drei Altersstufen in der Grundversicherung.
Altersstufe | Alter | Monatlicher Richtwert |
|---|---|---|
Kinder und Jugendliche | 0 bis 18 Jahre | CHF 100 bis 130 |
Junge Erwachsene | 19 bis 25 Jahre | CHF 280 bis 360 |
Erwachsene | ab 26 Jahren | CHF 400 bis 480 |
Die genaue Prämie richtet sich zusätzlich nach Ihrer Prämienregion, der Krankenkasse, dem gewählten Versicherungsmodell und der Franchise.
- Kinder und Jugendliche: Alle Krankenkassen müssen eine tiefere Prämie für Versicherte bis 18 Jahre anbieten. Bei Krankenkassen für Familien gibt es ab dem zweiten oder dritten Kind oft zusätzliche Rabatte.
- Junge Erwachsene: Krankenkassen dürfen eine reduzierte Prämie für 19- bis 25-Jährige anbieten, müssen aber nicht. Den Tarif für junge Erwachsene legt jeder Anbieter selbst fest.
- Erwachsene: Ab 26 Jahren entfällt der Altersrabatt. Prämien-Senkungen bleiben aber über die Wahl des Versicherungsmodells oder die Franchise möglich.
Prämien für Ihre Altersstufe
Die Leistungen der Grundversicherung sind gesetzlich geregelt und bei allen Krankenkassen identisch. Die Prämien unterscheiden sich aber zwischen den Krankenkassen. Compando vergleicht alle Schweizer Anbieter für Ihren Wohnort und Ihr Profil.
2. Wann wechsle ich in die nächste Altersstufe?
Der Wechsel in die nächste Altersstufe erfolgt nicht am Geburtstag, sondern jeweils auf den 1. Januar des Folgejahres. Massgebend ist das Alter am Stichtag.
Geburtstag im Vorjahr | Stufenwechsel gilt ab |
|---|---|
18. Geburtstag | 1. Januar → junge Erwachsene |
25. Geburtstag | 1. Januar → Erwachsenentarif |
Beispiel: Bei einem Geburtstag im Dezember beginnt der Erwachsenentarif schon ab dem folgenden Januar. Bei einem Geburtstag im Januar bleibt der vergünstigte Tarif fast ein volles Jahr länger erhalten.
Gut zu wissen: Der Stufenwechsel ist der passende Anlass für einen Kassenwechsel. Mit dem Sprung in die nächste Tarifstufe (19. oder 26. Altersjahr) prüfen Sie Modell, Franchise und Anbieter gleichzeitig und sparen beim Prämien sparen mehrere hundert Franken pro Jahr zusätzlich. Die Wechselfrist endet am 30. November, unabhängig vom Altersstufen-Datum. Bei tiefem Einkommen lohnt sich zusätzlich die Prüfung der Prämienverbilligung in Ihrem Wohnkanton.
3. Welche Altersstufen gelten bei Zusatzversicherungen?
Bei Zusatzversicherungen wird zwischen Lebens- und Eintrittsalter unterschieden. Anders als in der Grundversicherung setzen die Krankenkassen die Abstufungen selbst fest, es gibt keine einheitlichen gesetzlichen Stufen. Beide Tarifsysteme können auch in Mischformen auftreten.
Tarifsystem | Prämie bei Abschluss | Entwicklung im Alter |
|---|---|---|
Lebensaltertarif | tief | steigt deutlich |
Eintrittsaltertarif | höher (fix) | moderat steigend |
Mischform | variabel | vertragsabhängig |
Lebensaltertarif
Die Prämien sind alters- und somit risikoabhängig. Jüngere und gesunde Versicherte profitieren von tiefen Einstiegsprämien. Mit zunehmendem Alter steigen die Prämien deutlich an. Sinnvoll ist diese Variante bei kurzer geplanter Vertragsdauer und hoher Wechselbereitschaft.
Eintrittsaltertarif
Die Prämie richtet sich nach dem Alter bei Vertragsabschluss. Das Altersrisiko verteilt sich auf die gesamte voraussichtliche Versicherungsdauer. In jungen Jahren führt das zu höheren Prämien als beim Lebensaltertarif, später steigen die Prämien nur moderat an. Sinnvoll ist diese Variante bei langfristiger Bindung an die Versicherung.
Mischform
Bis zu einem definierten Alter (häufig 30 oder 40 Jahre) gilt der Lebensaltertarif, danach der Eintrittsaltertarif. Wer eine Zusatzversicherung erst spät abschliesst oder wechselt, landet beim Lebensaltertarif schnell auf hohen Prämien. Ein Vergleich der Tarifsysteme vor Abschluss lohnt sich.
Zusatzversicherung im Altersvergleich
Bei den Zusatzversicherungen setzen die Krankenkassen die Altersstufen selbst fest, anders als in der Grundversicherung. Bei gleichem Alter und gleichen Leistungen können die Prämien um mehrere hundert Franken pro Jahr abweichen. Hier lohnt sich der Vergleich besonders.
