Wie viel soll ich in die Säule 3a einzahlen?
Reicht ein Teilbetrag oder soll ich den Maximalbetrag ausschöpfen? Compando zeigt, wo die Grenzen nach unten und nach oben liegen, wie viel der Steuerabzug pro eingezahltem Tausender zurückbringt und welcher Betrag über die Jahre tragbar bleibt.
1. Gibt es einen Mindestbetrag für die Säule 3a?
Gesetzlich nicht. Die Säule 3a schreibt weder eine Mindesteinzahlung noch eine jährliche Einzahlung vor. Setzen Sie ein Jahr aus, hat das keine Folgen.
Ein Minimum setzt allein Ihr Anbieter. Bei Banken und Vorsorge-Apps liegt es tief oder gar nicht vor, kleine Beträge sind dort ab wenigen Franken möglich. Bei einer Versicherungslösung ist eine Mindestprämie im Vertrag festgelegt, die Sie über die Laufzeit leisten.
Nach oben zieht der Maximalbetrag die Grenze, 2026 bei CHF 7'258 für Angestellte mit Pensionskasse und bei CHF 36'288 für Selbständige ohne Pensionskasse. Dazwischen ist jeder Betrag erlaubt. Bei Bank- und App-Lösungen entscheiden Sie jedes Jahr neu, wie viel Sie in die Säule 3a einzahlen wollen. Die eigentliche Frage lautet deshalb nicht, wie wenig erlaubt ist, sondern welcher Betrag zu Ihrem Budget passt.
2. Säule 3a: Teilbetrag oder vollen Betrag einzahlen?
Beide lohnen sich. Jeder eingezahlte Franken senkt Ihr steuerbares Einkommen, ganz gleich wie viel Sie insgesamt einzahlen. Wer mehr einzahlt, spart entsprechend mehr Steuern und baut mehr Vorsorgevermögen auf. Ein Teilbetrag geht also nie verloren, er bringt einfach weniger als der Maximalbetrag.
Wie viel dieser Unterschied ausmacht, zeigt sich über die Jahre.
Beispielrechnung: Ein 35-jähriger Systemadministrator aus Bern hat ein Reineinkommen von CHF 88'000. Pro Tausender, den er einzahlt, spart er rund CHF 280 Steuern.
Einzahlung pro Jahr | Steuern gespart pro Jahr | Steuern gespart in 25 Jahren |
|---|---|---|
CHF 3'600 (Teilbetrag) | rund CHF 1'000 | rund CHF 25'000 |
CHF 7'258 (Maximalbetrag) | rund CHF 2'030 | rund CHF 50'000 |
Wer den vollen Betrag einzahlt, spart über 25 Jahre rund CHF 25'000 mehr Steuern. Dazu kommt das Vermögen selbst: Bei 4 Prozent Rendite werfen dieselben Einzahlungen in 25 Jahren rund CHF 120'000 Ertrag ab, verstärkt vom Zinseszinseffekt. Erträge und Kursgewinne bleiben dabei bis zum Bezug steuerfrei.
Als Gegenwert für den Steuerabzug ist das Guthaben für die Vorsorge gebunden. Sie beziehen es frühestens fünf Jahre vor der Pensionierung, davor nur für Wohneigentum, den Schritt in die Selbständigkeit oder einen Wegzug ins Ausland.
- Der Maximalbetrag passt, wenn Sie das Geld in den nächsten Jahren nicht brauchen.
- Ein Teilbetrag passt, wenn Sie Reserven aufbauen oder grössere Ausgaben vor sich haben.
- Keine Einzahlung bringt weder den Steuerabzug noch den Vermögensaufbau.
Mit Ihrem Einkommen und Ihrem Wohnkanton rechnet der Steuerrechner Ihre eigene Ersparnis aus.
3. Wie viel soll ich pro Monat in die Säule 3a einzahlen?
So viel, wie Sie dauerhaft tragen können. Die Säule 3a ist freiwillig. Schon kleine Beträge lohnen sich, denn wer früh startet, gibt dem Zinseszinseffekt mehr Zeit. Konstante CHF 200 im Monat bringen über zwanzig Jahre mehr als ein hoher Beitrag, den Sie bald wieder aussetzen müssen.
Ein guter Ausgangspunkt ist das, was nach Ihren fixen Ausgaben frei bleibt. Wählen Sie daraus einen Betrag, der auch in einem knappen Monat Platz hat. Lieber tief beginnen und dranbleiben als hoch ansetzen und wieder aufhören.
Ihr Einkommen bleibt dabei nicht stehen. Ihre Einzahlung muss es auch nicht:
- Bei einem höheren Einkommen steigt Ihr Grenzsteuersatz. Derselbe Franken bringt dann mehr Steuern zurück als vorher.
- Bei Teilzeit, Elternzeit oder Jobwechsel senken Sie den Dauerauftrag oder setzen aus. Eine Pflicht zur Einzahlung besteht nicht.
- Bei einer Versicherungspolice ist eine Mindestprämie vereinbart. Über diesem Betrag bleiben Sie flexibel, darunter nicht.
Am zuverlässigsten läuft die Einzahlung per Dauerauftrag. Sie zahlen dann in kleinen Schritten übers Jahr, statt im Dezember an alles denken zu müssen.
Vorsorgevermögen aus Ihrem Betrag berechnen
Einzahlung, Laufzeit und Aktienanteil bestimmen Ihr Endvermögen. Der Säule-3a-Rechner zeigt, was aus Ihrem Betrag über die Jahre wird.
