Zusatzversicherung abschliessen: Worauf Sie achten sollten
Brauchen Sie eine neue Zusatzversicherung? Compando klärt, wie der Antrag, die Gesundheitsprüfung und der Wechsel zur neuen Krankenkasse funktionieren.
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1. Wie finde ich eine passende Zusatzversicherung?
Eine Zusatzversicherung ergänzt die obligatorische Grundversicherung in Bereichen, die diese nicht abdeckt. Für den Abschluss reichen Sie einen Versicherungsantrag bei der gewünschten Krankenkasse ein.
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2. Wie funktioniert der Abschluss einer Zusatzversicherung?
Der Ablauf folgt bei allen Anbietern dem gleichen Muster: Sie senden den ausgefüllten Gesundheitsfragebogen an die Krankenkasse, die den Antrag prüft und selbst über Aufnahme oder Ablehnung entscheidet.
Die Bearbeitungsfrist beträgt:
- 14 Tage für die Prüfung des Antrags
- Bis zu 4 Wochen, wenn eine zusätzliche ärztliche Untersuchung notwendig ist
Drei Gründe für eine zügige Einreichung:
- Besitzstandsgarantie: Eine Neuerkrankung während der Prüfung beeinflusst die Beurteilung nicht.
- Frühe Klarheit: Bei einer Ablehnung bleibt Zeit für Alternativen.
- Tiefere Einstiegsprämie: Junge und gesunde Personen zahlen tiefere Prämien.
Gut zu wissen: Nach dem Einreichen des Versicherungsantrags gilt eine Widerrufsfrist von 14 Tagen. In dieser Zeit dürfen Sie ohne Begründung vom Antrag zurücktreten. Das schafft Zeit, das Angebot in Ruhe mit anderen Offerten zu vergleichen.
3. Zusatzversicherung wechseln: Was muss ich beachten?
Eine laufende Zusatzversicherung können Sie auf Ende Jahr kündigen. Vor dem Wechsel sind die Vertragsdauer und die Kündigungsfristen der bisherigen Police entscheidend. Die Mindestlaufzeit ist höchstens drei Jahre. Bei längerer Vertragsdauer können Sie ab dem dritten Jahr kündigen, auch wenn der Vertrag etwas anderes sagt.
Das Timing ist beim Wechsel kritisch: Kündigen Sie die alte Zusatzversicherung erst nach schriftlicher Aufnahmebestätigung der neuen Krankenkasse. Sonst droht eine Deckungslücke oder eine Doppelversicherung mit doppelten Prämienzahlungen.
Bei einer geplanten Behandlung sollten Sie zudem die Karenzfristen der neuen Police beachten. Während dieser Sperrfrist übernimmt die Krankenkasse keine Kosten für absehbare Leistungen wie Mutterschaft, Zahnkorrekturen oder teure ambulante Therapien.
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Aufnahmekriterien und Karenzfristen unterscheiden sich zwischen den Anbietern stark. Vergleichen Sie die Zusatzversicherungen vor der Kündigung der alten Police. So finden Sie den passenden Anbieter für Ihre Bedürfnisse.
4. Muss ich die Gesundheitsfragen ehrlich beantworten?
Im Antrag für eine Zusatzversicherung machen Sie eine Gesundheitsprüfung mit einem umfangreichen Fragebogen. Vollständige und wahrheitsgemässe Angaben sind Pflicht (Art. 6 VVG Anzeigepflicht).
Typische Fragen im Gesundheitsfragebogen:
- Grösse und Gewicht
- Bestehende Krankheiten oder Beschwerden
- Operationen in den letzten 5 bis 10 Jahren
- Regelmässig eingenommene Medikamente
- Therapie- oder Physiotherapie-Behandlungen
- Arbeitsunfähigkeit in den letzten Jahren
Wer den Fragebogen unvollständig oder fehlerhaft ausfüllt, riskiert nachträgliche Vorbehalte, Leistungskürzungen oder im schlimmsten Fall sogar eine rückwirkende Kündigung des Vertrags durch die Krankenkasse.
Anders als bei der Grundversicherung dürfen die Krankenkassen Menschen mit gesundheitlichen Risiken ablehnen oder mit Vorbehalten aufnehmen. Sie müssen ihren Entscheid nicht begründen.
Compando-Tipp: Sind Sie unsicher, welche Vorerkrankungen Sie angeben müssen? Sprechen Sie vor dem Einreichen des Antrags mit Ihrem Hausarzt. So vergessen Sie nichts und erfüllen die Anzeigepflicht.
5. Kann ich eine Zusatzversicherung bei Krankheit abschliessen?
Ob die Krankenkasse Sie trotz Krankheit aufnimmt, hängt von Ihrer Krankheit und vom gewählten Tarif ab. Die Krankenkassen entscheiden selbst und können keine Aufnahme garantieren.
Drei mögliche Ergebnisse der Risikoprüfung:
- Aufnahme ohne Vorbehalt: Der Versicherungsschutz gilt ab Vertragsbeginn ohne Einschränkungen.
- Aufnahme mit Vorbehalt: Die Krankenkasse akzeptiert den Antrag, schliesst aber bestimmte Leiden vom Versicherungsschutz aus.
- Ablehnung: Die Krankenkasse lehnt den Antrag komplett ab. Eine Ablehnung gilt nur für diese eine Krankenkasse, nicht bei allen Anbietern.
Sie dürfen bei mehreren Krankenkassen gleichzeitig anfragen und erhöhen so Ihre Aufnahmechancen. Eine Übersicht zu sinnvollen Zusatzversicherungen zeigt, welche Pakete zu Ihrer Lebenssituation passen.
6. Kann ich eine Ablehnung der Zusatzversicherung verhindern?
Eine Ablehnung können Sie nicht garantiert verhindern. Sie erhöhen Ihre Aufnahmechancen aber mit frühzeitigem Antrag und der passenden Wahl des Versicherungsmodells.
Drei Strategien für höhere Aufnahmechancen:
- In jungen Jahren abschliessen: Sie haben höhere Annahmechancen und zahlen tiefere Einstiegsprämien.
- Vor dokumentierter Diagnose abschliessen: Vorbehalte und Ablehnungen sind seltener, solange keine Diagnose vorliegt.
- Mehrere Anbieter gleichzeitig anfragen: Jede Krankenkasse bewertet die Risiken anders.
Bei einer Spitalzusatzversicherung sind die Flex-Modelle oft weniger streng als Vollversicherungen und bieten eine Alternative bei strenger Risikoprüfung.
7. Kann ich eine Zusatzversicherung für Babys und Kinder abschliessen?
Junge und gesunde Personen erfüllen die Aufnahmekriterien meist problemlos. Auch Babys und Kinder werden meist ohne Vorbehalte aufgenommen.
Bei einer vorgeburtlichen Anmeldung verzichten viele Krankenkassen sogar auf Gesundheitsfragen und ärztliche Atteste. So haben Sie Versicherungsschutz ab Geburt, unabhängig vom Gesundheitszustand Ihres Kindes.
Zusatzversicherung nach Bedürfnis vergleichen
Familien, Erwachsene und Senioren haben unterschiedliche Bedürfnisse bei den Zusatzversicherungen. Weil sich Prämien und Leistungen zwischen den Anbietern unterscheiden, lohnt sich ein Vergleich nach Leistungspaket und Alter.
