Säule-3a-Konto eröffnen: Voraussetzungen und Ablauf
Wer ein 3a-Konto eröffnen will, wählt zwischen Bank und Vorsorge-App; eine Versicherung bietet stattdessen eine gebundene Vorsorgepolice. Compando zeigt, wer berechtigt ist, wie die Eröffnung abläuft und welche Unterlagen nötig sind.
1. Wer darf ein Säule-3a-Konto eröffnen?
Ein Säule-3a-Konto darf eröffnen, wer ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen in der Schweiz erzielt. Massgebend ist der AHV-Beitrag, nicht die Höhe des Lohns. Das betrifft die grosse Mehrheit der Erwerbstätigen:
- Angestellte, auch in Teilzeit oder mit kleinem Pensum
- Lernende mit Lohn oder einem Nebenjob
- Selbständige mit AHV-pflichtigem Einkommen
- Grenzgänger, sofern sie der Schweizer AHV unterstehen
Wer dagegen kein AHV-pflichtiges Einkommen erzielt, etwa Studierende ohne Nebenjob, kann nicht einzahlen. Selbständige ohne Pensionskasse dürfen einen höheren Maximalbetrag einzahlen; bei Expats entscheidet zusätzlich der Sozialversicherungs- und Steuerstatus über die Einzahlung.
Auch nach dem Referenzalter dürfen Sie einzahlen, bis höchstens fünf Jahre darüber hinaus, sofern Sie weiterhin AHV-pflichtig erwerbstätig sind. Die Berechtigung gilt für alle Formen der Säule 3a, vom Konto bis zur Wertschriftenlösung. Wie viel Sie pro Jahr einzahlen dürfen, legt der Maximalbetrag fest; die Steuerersparnis daraus unterscheidet sich nach Einkommen und Wohnkanton.
2. Wie eröffne ich ein Säule-3a-Konto?
Ein Säule-3a-Konto ist rasch eröffnet: Bei einer Vorsorge-App läuft die Eröffnung vollständig online ab und ist nach der Identifikation zügig abgeschlossen. Bei einer Bank mit persönlicher Beratung dauert es entsprechend länger. Zwischen Bank und App entscheiden vor allem die Gebühren, nicht der Weg dorthin. Wer stattdessen eine 3a-Versicherungspolice abschliesst, muss bei einem Todesfall- oder Erwerbsunfähigkeitsschutz zusätzlich eine Gesundheitsprüfung bestehen.
3. 3a-Konto eröffnen: Welche Unterlagen sind nötig?
Für die Eröffnung brauchen Sie:
- Ausweis (ID oder Pass) zur Identifikation
- AHV-Nummer, sofern der Anbieter sie bereits bei der Eröffnung verlangt
- Wohnadresse zur Identifikation und für das Steuerdomizil
In Sonderfällen kommen weitere Nachweise dazu: Selbständige belegen ihre Erwerbstätigkeit mit einer Bestätigung der AHV-Ausgleichskasse oder einem Handelsregisterauszug, bei ausländischen Staatsangehörigen kann der Anbieter zusätzlich eine Aufenthalts- oder Grenzgängerbewilligung verlangen. Der Anbieter klärt vorab, welche zusätzlichen Dokumente nötig sind.
4. Was kostet ein Säule-3a-Konto?
Eröffnung und Kontoführung sind bei den meisten Anbietern kostenlos. Die laufenden Kosten unterscheiden sich aber deutlich nach Konto-Typ; dazu kommen mögliche Gebühren bei Auflösung, Anbieterwechsel oder Vorbezug.
Konto-Typ | Kosten | Wann sinnvoll |
|---|---|---|
Verzinstes 3a-Konto | keine Kontoführungsgebühr, dafür tiefer Zins | kurzer Horizont oder hohes Sicherheitsbedürfnis |
Wertschriftenlösung | laufende Verwaltungs- und Fondskosten in Prozent des Guthabens | langer Anlagehorizont, Schwankungen kein Problem |
Mehrere Konten | je Konto eventuell eine Saldierungsgebühr | geplante Steueroptimierung beim Bezug |
Wer vor der Eröffnung die Anbieter prüft und vergleicht, erkennt diese Kostenunterschiede frühzeitig.
Anbieter im direkten Vergleich
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